Comment préparer sa retraite psychologiquement avant le dernier jour ?

Vous comptez les mois avant le dernier jour, et au milieu du soulagement, il y a comme une petite boule au ventre ? C'est bien plus courant qu'on ne le croit. Préparer sa retraite psychologiquement, ce n'est pas écrire un plan de vie parfait. C'est anticiper ce qui va bouger, votre rythme, vos liens, votre couple, et savoir repérer le moment où le moral décroche.

Pourquoi le passage à la retraite est-il parfois difficile ?

Mettons d'abord des mots sur ce qui se joue, parce que ça aide déjà à moins le subir. Le travail, ce n'est pas seulement un salaire. C'est un horaire qui tient la journée, des collègues qu'on voit sans avoir à les inviter, une place dans un groupe. Le jour où tout ça s'arrête, il faut le reconstruire soi-même, et personne ne nous l'a jamais appris.

L'Agirc-Arrco le dit très bien : selon les personnes, le départ est vécu comme une récompense ou comme une mise à l'écart, comme une continuité ou comme une rupture. Aucun de ces ressentis n'est anormal, et rien n'empêche d'en éprouver un peu de chaque.

D'ailleurs, l'écart entre ce qu'on imagine et ce qu'on vit est bien réel. D'après une étude de la DREES citée par l'Agirc-Arrco, 60 % des nouveaux retraités se disent aussi heureux qu'ils l'avaient imaginé, 19 % le sont davantage, et 21 % le sont moins. Un sur cinq, ce n'est pas rien.

Ce n'est pas un échec personnel, c'est une transition, et une transition se prépare comme le reste. La bonne nouvelle, c'est qu'on peut s'y mettre tôt, bien avant le pot de départ.

La peur de la retraite : D'où vient-elle ?

Cette appréhension, justement, a souvent des racines très précises. Il y a la peur de manquer d'argent, celle de ne plus savoir qui l'on est sans son métier, et celle du vide, ces journées entières qu'il faudra remplir. Les trois se mélangent, mais elles ne se soignent pas de la même façon.

La peur de l'argent est la plus facile à dégonfler, parce qu'elle se chiffre. Quand vous connaissez votre montant, même approximatif, l'angoisse change de nature. Notre page sur le calcul de la retraite de base explique comment il se construit, et un budget retraite posé noir sur blanc fait le reste.

Pour l'administratif, l'Assurance retraite propose un compte à rebours qui a le mérite d'étaler les choses. Cinq ans avant, vous créez votre espace personnel et vous pouvez vous inscrire à « Mon agenda retraite ». Quatre ans avant, vous vérifiez votre relevé de carrière. Deux ans avant, vous regardez les dispositifs de fin de carrière, et la demande se dépose cinq mois avant le départ.

La peur du vide, elle, se travaille autrement : en essayant avant. Les caisses Agirc-Arrco organisent des stages de préparation à la retraite d'un ou deux jours, qui parlent du projet de vie, des activités, des relations. Ils passent par l'employeur, alors demandez à votre service des ressources humaines si c'est prévu chez vous.

Les premiers mois : Rythme, liens, projets

Le dernier jour passé, les premières semaines ont souvent un goût de vacances. C'est après que les choses se jouent, quand l'habitude ne vous porte plus et qu'il faut décider seul de quoi sera fait le lundi.

Garder un rythme

Le risque, c'est de laisser les journées filer sans repère. Gardez une heure de lever à peu près fixe et deux ou trois rendez-vous réguliers dans la semaine, une marche, un cours, un déjeuner. Ça paraît scolaire, mais c'est ce qui évite que les semaines se ressemblent toutes.

Pour ceux qui redoutent la coupure nette, il existe une transition officielle : la retraite progressive. Dès 60 ans, avec 150 trimestres, vous travaillez entre 40 % et 80 % d'un temps plein et vous touchez une part de votre retraite. Et si vous envisagez de travailler encore après 60 ans, notre page sur le CDI senior fait le point sur ce contrat.

Garder des liens

Le lien avec les collègues ne se remplace pas tout seul, il faut lui donner un rendez-vous. Un café par mois avec deux anciens collègues, une association, un club : peu importe la forme, pourvu qu'elle revienne régulièrement. Votre mairie tient en général la liste des associations actives près de chez vous.

Et si l'envie vous prend de donner du temps, les caisses de retraite complémentaire soutiennent des associations et certaines ont même leurs réseaux de bénévoles. À cet âge, la famille réclame aussi sa part, entre petits-enfants et parents vieillissants. Certains doivent d'ailleurs prendre des décisions lourdes, comme celle de vendre la maison d'un parent en EHPAD.

Choisir un projet

Un seul projet suffit, pourvu qu'il vous donne une raison de sortir de chez vous. Apprendre une langue, chanter dans une chorale, reprendre un sport, suivre des cours dans une université tous âges, ouverte sans condition d'âge ni de diplôme. L'important, c'est d'avoir quelque chose à attendre dans la semaine.

Échanger avec des proches déjà à la retraite aide aussi beaucoup, parce qu'ils ont traversé les mêmes doutes. Demandez-leur ce qui leur a manqué au début, et ce qu'ils referaient autrement.

Retraite en couple : Comment réorganiser la vie à deux ?

Et puis il y a la maison, où l'on se retrouve soudain à deux toute la journée. Des journées entières passées chacun de son côté disparaissent d'un coup, et l'équilibre du couple bouge forcément, surtout quand l'un part avant l'autre.

Le plus simple est d'en parler avant le départ, et franchement. Combien de temps ensemble, quelles activités chacun de son côté, qui fait quoi à la maison, quels projets communs. Ces sujets paraissent évidents, mais c'est souvent leur silence qui crée les frictions des premiers mois.

Gardez aussi chacun un espace à vous, une pièce, un créneau, une activité qui n'appartient qu'à vous. Ce n'est pas s'éloigner, c'est se laisser de l'air pour avoir encore des choses à se raconter le soir.

C'est souvent le moment où le couple reparle aussi du logement et de la transmission. Certains réfléchissent à un viager familial avec un enfant, d'autres continuent d'épargner sur un PER individuel, le contrat PERin, pendant leurs dernières années d'activité. Discutez-en à deux, sans précipitation.

Déprime à la retraite : Les signes à ne pas ignorer

Malgré tout ça, il arrive que le moral flanche, et ça ne doit pas être pris à la légère. Une baisse de régime dans les premières semaines n'a rien d'étonnant. Ce qui doit vous pousser à en parler, c'est quand elle s'installe : plus envie de sortir, plus rien qui vous intéresse, un sommeil qui se dérègle, l'impression de ne plus servir à rien.

Dans ce cas, votre médecin traitant est le premier interlocuteur. Vous pouvez aussi consulter directement un psychologue conventionné avec Mon soutien psy, sans passer par votre médecin. Jusqu'à 12 séances par an sont prises en charge, à 50 € la séance, remboursées à 60 % par l'Assurance maladie et le reste par une complémentaire santé responsable.

L'Agirc-Arrco propose aussi un bilan de prévention dans ses centres, avec deux entretiens, l'un avec un médecin, l'autre avec un psychologue. Il existe 80 lieux de consultation en France, et c'est une bonne porte d'entrée si vous n'osez pas encore parler de moral à votre médecin.

Et si les idées deviennent noires, n'attendez pas. Le 3114, numéro national de prévention du suicide, répond 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, gratuitement. Vous pouvez aussi l'appeler si c'est votre conjoint ou un ami qui vous inquiète.

Partir l'esprit libre : Régler les questions d'argent avant

Une dernière chose aide beaucoup le moral : ne plus avoir de doute sur l'argent. Vérifiez votre relevé avant de déposer la demande, notamment les périodes de chômage ou de maladie qui donnent des trimestres assimilés. Tout le calendrier est dans notre page pour préparer son départ à la retraite.

Préparer sa retraite psychologiquement : Votre feuille de route

Pour garder le cap, voici les quelques points à cocher avant et après le départ.

• Connaître son montant et avoir vérifié son relevé.
• Demander un stage de préparation à la retraite à son employeur.
• Prévoir deux ou trois rendez-vous fixes dans la semaine.
• Avoir parlé franchement du quotidien avec son conjoint.
• Consulter un médecin ou un psychologue si le moral reste bas.

La retraite n'est pas la fin de quelque chose, c'est une nouvelle façon d'organiser vos journées. Pour d'autres idées, notre rubrique pour bien vivre sa retraite vous attend.