Retraite assistante maternelle : Comment vos années de garde sont comptées

Vous avez gardé les enfants des autres pendant des années, avec des bulletins venus de dix familles, et vous vous demandez comment la caisse va s'y retrouver. Rassurez-vous : votre retraite d'assistante maternelle se calcule comme celle de tout salarié. Parmi les régimes de retraite, vous relevez du régime général pour la base et de l'Ircem pour la complémentaire. Seules quelques règles anciennes changent la donne.

Plusieurs familles employeuses : Comment sont comptés vos trimestres ?

Commençons par ce qui inquiète le plus, parce que vous n'avez jamais eu un seul patron. Chaque famille qui vous confie un enfant est votre employeur, et tous les mois elle déclare votre salaire à Pajemploi. C'est Pajemploi qui calcule les cotisations et qui transmet ensuite les montants à l'Assurance retraite, sans que vous ayez rien à faire.

Du coup, pour la retraite, ces salaires s'additionnent simplement sur l'année civile. Une famille ou cinq, ça ne change rien : la caisse regarde le total brut cotisé, puis le convertit en trimestres. En 2026, 1 803 € bruts valident un trimestre, soit 150 heures payées au Smic, et il faut 7 212 € pour en valider quatre, le maximum par année.

Ça paraît technique, mais une seule ligne de votre bulletin compte vraiment, c'est le salaire brut. Les indemnités d'entretien et de repas ne comptent pas, parce que depuis 1991 les cotisations se calculent sur le salaire, déduction faite de ces indemnités. Autrement dit, un mois où vous avez touché beaucoup d'indemnités ne vous donne pas plus de droits.

Une année avec un seul enfant gardé à temps partiel peut donc rester sous les 7 212 €, et le relevé affichera alors deux ou trois trimestres. Ce n'est pas un oubli de la caisse, c'est la règle. Ces trimestres valent ensuite ceux de n'importe quel salarié : ils comptent pour le taux plein, et comme trimestres cotisés si vous visez un départ anticipé pour carrière longue.

Agréée ou pas : Y a-t-il des règles propres aux assistantes maternelles ?

Maintenant que vous savez comment vos salaires deviennent des trimestres, la bonne nouvelle, c'est qu'il n'y a pas de régime spécial à apprivoiser. Contrairement à la retraite SNCF ou à la retraite RSI des anciens indépendants, vous relevez du régime général, avec exactement le même calcul que les salariés du privé.

Pour calculer sa retraite de base, la caisse part de votre revenu annuel moyen, calculé sur vos 25 meilleures années. Elle le multiplie par un taux de 50 % au maximum, puis par la part des trimestres exigés que vous avez réunis. D'ailleurs, ces 25 années passent à 24 avec une majoration de durée pour un enfant, et à 23 à partir de deux.

Quant à l'âge de départ, il dépend de votre année de naissance, comme pour tout le monde. Notre page sur l'âge légal de départ à la retraite donne le tableau par génération. Sauf que pour beaucoup d'entre vous, le vrai sujet se cache dans des années bien plus anciennes.

Les années d'avant 1991, là où tout se joue

Attendez, il y a une subtilité qui concerne beaucoup de lectrices. Avant 1991, vous ne cotisiez pas sur votre vrai salaire. De 1975 à 1990, la cotisation portait sur un forfait : un tiers de 200 heures de Smic, par enfant et par trimestre. Résultat, il fallait garder trois enfants à temps plein pour valider quatre trimestres dans l'année.

Avec un ou deux enfants, l'année restait donc incomplète, même en travaillant tous les jours. La loi a fini par prévoir un rattrapage. Pour ces années 1975 à 1990 incomplètes, un rachat à tarif préférentiel existe, mais auprès du régime général seulement, comme l'a confirmé le ministère en réponse à une question écrite. Il a été mis en place par un décret de janvier 2015.

Son prix se calcule comme une régularisation de cotisations, c'est-à-dire les taux de cotisation multipliés par 75 % du plafond trimestriel de la Sécurité sociale. En 2015, cela représentait environ 1 245 € par trimestre, et le tarif est recalculé chaque année. Alors avant de décider quoi que ce soit, demandez un chiffrage écrit à votre Carsat.

Et la complémentaire, comment marche l'Ircem ?

Une fois la retraite de base comprise, reste la complémentaire, qui est gérée par l'Ircem Retraite. Créée en 1973, elle s'occupe des salariés qui travaillent pour des particuliers et des familles, et elle est membre de la fédération Agirc-Arrco. Donc mêmes principes que pour les autres salariés du privé, simplement avec un interlocuteur qui connaît votre métier.

Elle fonctionne par points. Chaque mois, vos cotisations complémentaires sont divisées par le prix d'achat du point, et au départ, vos points sont multipliés par la valeur du point, revue chaque année. Regardez bien cette ligne sur votre relevé, parce que les points apparaissent à côté des trimestres. Une année avec un salaire mais sans aucun point, c'est une année à vérifier auprès de l'Ircem.

Et bonne nouvelle, vous n'avez pas deux demandes de retraite à faire. La demande en ligne sur info-retraite.fr est commune à vos régimes de base et complémentaire, et elle leur est transmise automatiquement. Notre guide pour savoir comment demander sa retraite détaille chaque étape.

Ménage, jardinage, garde à domicile : Et les employés de maison ?

Vous avez travaillé chez des particuliers sans être assistante maternelle, pour le ménage, le jardinage ou la garde d'enfants au domicile des parents ? Vous êtes aussi salarié du régime général, avec l'Ircem pour la complémentaire. Pendant longtemps, beaucoup de particuliers employeurs pouvaient cotiser sur un forfait plutôt que sur votre vrai salaire, et ce forfait donnait moins de droits. Regardez donc de près ces années-là sur votre relevé.

La façon dont vos chèques se transforment en trimestres est détaillée dans notre page sur le chèque emploi service et la retraite.

Peut-on continuer à garder des enfants une fois retraitée ?

C'est souvent la première question qu'on me pose, et la réponse est plutôt rassurante. Aujourd'hui, l'activité d'assistante maternelle fait partie des activités qu'on peut cumuler librement avec la retraite de base, même sans avoir le taux plein. Autrement dit, vous pouvez garder vos petits protégés sans craindre de voir votre pension rabotée.

Pour les retraites qui commencent à partir du 1er janvier 2027, les règles changent pour tous les salariés, parce que le cumul va dépendre de l'âge. Les revenus seront déduits avant l'âge légal, puis un seuil s'appliquera jusqu'à 67 ans, seuil qui pourrait être de 7 000 € bruts par an. Mais votre métier pourrait bien rester à part.

Le Service des retraites de l'État cite en effet les assistants maternels et familiaux parmi les revenus librement cumulables avec ces nouvelles règles. L'Assurance retraite ne l'a pas encore précisé pour le régime général, et des décrets doivent fixer les modalités. Si vous êtes déjà partie avant 2027, rien ne change pour vous.

Dans tous les cas, prévenez l'Ircem avant de reprendre, car c'est elle qui vous dira l'effet sur votre complémentaire. Et si votre départ tombe en 2027 ou après, demandez à votre Carsat une confirmation écrite avant de signer un nouveau contrat.

Garder des enfants à la retraite, c'est aussi une façon de ne pas tout couper du jour au lendemain, et ce passage mérite d'être pensé. Notre page pour préparer sa retraite psychologiquement en parle avec vous.

Des salaires Pajemploi manquent sur votre relevé : Que faire ?

Tout ce qu'on vient de voir ne sert à rien si vos salaires ne sont pas sur le relevé, alors passons à la vérification. Téléchargez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr, repérez les années à moins de quatre trimestres, puis comparez-les avec vos bulletins de l'époque. C'est fastidieux, mais c'est là que se cachent les oublis.

Depuis 2004, Pajemploi transmet les déclarations à la caisse. Les trous viennent donc surtout d'un parent qui n'a pas déclaré un mois, ou des années anciennes, quand les familles déclaraient à l'Urssaf ou à la CAF. Pour les années récentes, ressortez vos bulletins Pajemploi, et si un mois manque, vérifiez d'abord avec la famille que la déclaration a bien été faite.

Pour les années anciennes, la caisse accepte d'autres preuves :

• vos bulletins de salaire montrant la cotisation vieillesse retenue ;
• une attestation de l'employeur, certifiée conforme à sa paie, qui indique cette cotisation et le salaire sur lequel elle a été calculée.

Ensuite, à partir de 55 ans, vous signalez l'erreur en ligne avec le service « Corriger ma carrière » de votre compte retraite. Gardez une copie de tout ce que vous envoyez, parce que c'est votre seule trace si le dossier traîne.

Et ne vous affolez pas devant les périodes de chômage ou de maladie entre deux contrats, sans salaire : ce sont des trimestres assimilés, validés sans cotisation. Si vous avez eu un autre métier avant, votre cas relève peut-être aussi des règles des polypensionnés.

Votre retraite d'assistante maternelle en cinq vérifications

• Télécharger le relevé tous régimes sur info-retraite.fr.
• Repérer chaque année à moins de quatre trimestres.
• Pour 1975 à 1990, demander un chiffrage du rachat préférentiel.
• Vérifier que chaque année de salaire a aussi des points Ircem.
• Rassembler bulletins et attestations pour les mois manquants.

Vos années de garde valent autant que n'importe quelle année de salariée. Une après-midi avec votre relevé et vos vieux bulletins suffit souvent pour savoir s'il en manque, et pour le faire corriger à temps.