L'entretien information retraite, c'est un rendez-vous personnalisé et gratuit avec un conseiller de l'une de vos caisses. Il est ouvert dès 45 ans à toute personne qui a des droits dans un régime français obligatoire. Pour l'obtenir, demandez-le à l'un de vos régimes : l'Assurance retraite, l'Agirc-Arrco ou la MSA, par exemple. Voyons ce qu'il vous apporte, et ce qu'il ne fera pas.
Au sommaire (7 parties)
L'entretien information retraite : Pour qui, à quel âge ?
Commençons par l'essentiel. L'entretien est accessible à tout assuré à partir de 45 ans, qu'il ait été salarié, fonctionnaire ou à son compte. La seule condition, c'est d'avoir déjà enregistré des droits à la retraite dans un régime français légalement obligatoire. Et il ne coûte rien.
Pendant ce rendez-vous, un conseiller fait le point avec vous sur votre carrière passée et vos droits dans chacun de vos régimes. Il regarde comment ils peuvent évoluer selon vos choix ou les aléas de la vie, comme une formation, du chômage, un temps partiel ou un arrêt maladie.
Il vous donne aussi des simulations de montant, à l'âge légal et à l'âge du taux plein, c'est-à-dire l'âge où vous partez sans décote. Et il vous présente les dispositifs qui peuvent améliorer votre pension, comme la surcote, le rachat de trimestres, la retraite progressive ou le cumul emploi-retraite. C'est un bon complément à notre page pour savoir comment calculer sa retraite.
Et à 45 ans, est-ce trop tôt ? Pas du tout. C'est même le bon moment pour repérer une période oubliée, tant que vos anciens employeurs existent encore et que vos papiers sont faciles à retrouver.
Qui peut vous informer sur votre retraite ?
Une fois qu'on sait que ce rendez-vous existe, reste à savoir à quelle porte frapper. Et la question n'est pas si simple, parce qu'on est le plus souvent affilié à plusieurs caisses.
Les caisses de retraite
Vous pouvez vous adresser à n'importe lequel de vos régimes. Salarié du privé, vous dépendez en général de l'Assurance retraite pour la base et de l'Agirc-Arrco pour la complémentaire. Si vous avez travaillé dans l'agriculture, c'est la MSA, qui propose elle aussi cet entretien gratuit avec l'un de ses experts.
Vous ne savez plus où vous avez cotisé ? Votre compte sur info-retraite.fr affiche la liste complète dans le service « Mes régimes de retraite », avec les coordonnées de chaque caisse. Commencez par là, ça vous évitera de chercher.
Le site info-retraite
Le site info-retraite.fr est commun à tous les régimes obligatoires. Votre compte y regroupe votre relevé de carrière tous régimes, consultable à tout moment, et une estimation de votre retraite selon votre âge de départ.
C'est aussi là que vous préparez l'entretien. Regardez votre relevé avant le rendez-vous, notez les années qui vous intriguent, et vous ne repartirez pas avec des questions sans réponse. Notre page sur le relevé de carrière vous explique comment le lire ligne par ligne.
L'employeur et le CSE
Votre employeur n'est pas une caisse de retraite, il ne calcule pas vos droits. Mais le code du travail lui donne désormais un rôle. Le premier entretien de parcours professionnel qui tombe dans les deux ans avant vos 60 ans doit aborder votre maintien dans l'emploi et l'aménagement de votre fin de carrière, notamment le temps partiel ou la retraite progressive.
Côté représentants du personnel, les entreprises d'au moins 300 salariés qui ont des sections syndicales doivent négocier au moins tous les quatre ans sur l'emploi des salariés expérimentés. Vos élus du CSE ou vos délégués syndicaux peuvent donc vous dire si un accord existe chez vous. Et si on vous parle de CDI senior, notre page fait le point sur ce contrat.
Comment prendre rendez-vous ?
Maintenant que vous savez à qui vous adresser, passons à la pratique. À l'Assurance retraite, le plus simple est votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr : il permet de prendre un rendez-vous pour préparer votre retraite, en agence, par téléphone ou en visioconférence, selon ce qui vous arrange.
Vous préférez le téléphone ? Le 3960 répond du lundi au vendredi, de 8 h à 17 h : le service est gratuit, seul l'appel vous est facturé. Depuis l'étranger, composez le +33 9 71 10 39 60. Et si internet vous bloque, un conseiller France services peut vous aider à prendre ce rendez-vous.
Pour la complémentaire, l'Agirc-Arrco propose aussi une prise de rendez-vous en ligne et des agences conseil retraite. Ses conseillers répondent au 0 970 660 660, un numéro non surtaxé, du lundi au vendredi de 8 h 30 à 18 h. À la MSA, c'est votre propre caisse de MSA qu'il faut contacter.
Pour que le rendez-vous serve vraiment, venez avec votre relevé de carrière imprimé, vos questions écrites et, si vous en avez, vos justificatifs des années qui posent question. Bulletins de salaire, attestations de chômage ou d'indemnités journalières : gardez-les à portée de main.
Les caisses vous informent-elles d'elles-mêmes ?
En partie, oui, et c'est une bonne nouvelle. Le droit à l'information retraite prévoit plusieurs envois automatiques au fil de la carrière. Au début de votre vie professionnelle, vous recevez un document d'information générale. Puis, dès 35 ans et tous les 5 ans, un relevé de situation individuelle qui récapitule vos droits dans tous vos régimes.
À 55 ans arrive l'estimation indicative globale, qui ajoute une estimation du montant de votre future retraite selon plusieurs âges de départ, puis elle revient à intervalles réguliers. Ces documents arrivent par courrier ou par e-mail, selon les préférences que vous avez choisies.
Mais ils ont leurs limites. L'estimation repose sur les droits connus au 31 décembre de l'année précédente et sur des hypothèses de fin de carrière. Selon les régimes, elle n'inclut pas vos trimestres d'enfants. Et le montant affiché est brut, avant les prélèvements sociaux éventuels.
Surtout, l'entretien, lui, ne vient pas tout seul : c'est à vous de le demander. Et votre départ non plus n'est pas automatique. Il faudra déposer une demande de retraite, et nos explications pour savoir comment demander sa retraite vous guident le moment venu.
Ce que l'entretien ne fait pas
Soyons francs sur un point : cet entretien vous informe, il ne décide rien. Il ne vaut ni demande de retraite, ni correction de votre relevé, et les simulations qu'on vous remet restent des estimations. La MSA le rappelle d'ailleurs, ces documents ont une valeur purement informative.
L'entretien vous donne des repères. À vous ensuite de les confronter à votre situation : vérifier chaque ligne du relevé, comparer d'autres dates de départ, décider ou non d'un rachat. Et pour tout ce qui engage, demandez une réponse écrite à votre caisse.
Certains préfèrent alors se faire accompagner. Si c'est votre cas, notre page sur le conseiller retraite privé vous aide à y voir clair. Et pour organiser toutes les étapes jusqu'au départ, notre guide pour préparer son départ à la retraite prend le relais.
Les informations reçues semblent fausses : Que faire ?
Dernier cas, le plus déroutant : vous repartez avec une estimation qui ne colle pas à votre carrière. Avant de vous inquiéter, regardez la date des données. Si votre employeur a arrêté sa déclaration au 30 novembre, l'estimation a pu considérer que vous aviez cessé votre activité à cette date, et l'Assurance retraite précise que la situation sera rétablie au calcul définitif.
Certaines périodes n'apparaissent pas non plus d'elles-mêmes sur le relevé, comme les trimestres d'enfants, le chômage indemnisé ou une activité à l'étranger. Elles sont ajoutées lors de la régularisation de carrière. Le chômage fait d'ailleurs partie des trimestres assimilés, qui méritent tous d'être vérifiés de près.
Si une année est vraiment fausse, rassemblez vos preuves : bulletins de salaire ou certificat de travail, attestations d'indemnités journalières de la CPAM, attestations de France Travail, état signalétique pour le service militaire. À partir de 55 ans, vous pouvez demander la correction en ligne avec le service « Corriger ma carrière ».
Et si la caisse ne vous répond pas ou que la réponse ne vous convient pas, déposez une réclamation écrite depuis la messagerie de votre espace personnel. Une fois votre retraite notifiée, vous aurez 2 mois pour saisir la commission de recours amiable. Notre page sur l'erreur de calcul de retraite détaille ces recours.
Avant de demander votre entretien
Pour en tirer le meilleur, voici ce qu'il faut avoir sous la main :
- Votre âge : l'entretien est ouvert dès 45 ans.
- La liste de vos régimes, dans « Mes régimes de retraite ».
- Votre relevé de carrière imprimé, annoté des années à vérifier.
- Vos justificatifs : bulletins de salaire, attestations de chômage ou de maladie.
- Vos questions écrites : date de départ, montant, rachat, retraite progressive.
- Un réflexe : faire corriger le relevé dès 55 ans si une ligne manque.
Ce rendez-vous ne vous engage à rien, et il peut vous éviter de découvrir une erreur trop tard. Prenez-le comme un premier pas, pas comme le dernier mot.